失业时的医疗保险选择

COBRA vs.市场保险选项

失业女商人
••• thianchai sitthikongsak / Getty Images

如果你曾经被一份有医疗保险的工作解雇过,你可能会很熟悉眼镜蛇延续报道.《综合预算协调法案》(COBRA)赋予大多数失业员工在一段时间内(通常长达18个月)继续享受医疗保险福利的权利,这通常会增加个人成本。

众所周知,COBRA是一种昂贵的短期解决方案,它曾经是覆盖健康保险的唯一选择工作之间的差距.对大多数人来说,在公开市场上找到一份类似的个人或家庭政策是不可能的,或者是遥不可及的。随着平价医疗法案(ACA)的通过,也被称为“奥巴马医改”,这种情况发生了变化。

根据平价医疗法案,政府的健康保险市场为个人提供了一种自行购买保险的方式,可以看到个人和家庭计划的价格与COBRA相比如何,并决定哪种选择最合理。

如果你的前雇主有至少20名全职雇员,COBRA保险通常是可用的。根据你所在州的法律,如果你的雇主雇员较少,你也有资格申请保险延续。

你能跳过保险吗?

无论你是选择COBRA还是选择市场计划,健康保险都是必须的。出于以下几个原因,选择退出医疗保险并不是一个明智的选择:

  • 经济处罚虽然联邦“分担责任支付”在2019年不再适用,但一些州有个人保险规定,对缺乏保险的人处以经济处罚。
  • 意想不到的付现费用:即使是年轻健康的人在生病或事故后也会发现自己要支付高额的医药费。对于同样的治疗,没有保险的病人通常要支付两到四倍于保险公司的费用。
  • 更糟糕的是医疗成果不足为奇的是,中断获得护理的机会会导致患者更糟的结果。例如,研究表明,有医保缺口的癌症患者的生存率低于那些获得持续医疗保险的患者。

失业后的健康保险

COBRA仍然提供给符合条件的员工解雇或终止但如今有了另一种更持久的解决方案。当你离开或失去工作时,政府的健康保险市场会打开一个窗口,你可以在那里购买你所在州或地区的保险计划。

近年来,市场上的公开注册通常被限制在11月1日至12月15日期间。然而,当你在正常注册期之外离职时,你有60天的注册窗口来购买和注册保险。

即使你喜欢你目前的计划,更喜欢COBRA,去市场比较一下成本也是值得的。COBRA通常被认为是最昂贵的选择,但根据你居住的地方和你的保险水平,它的价格可能与某些计划相当。

请记住,通过政府Marketplace,您可能有资格获得成本节约的保费税收抵免、儿童健康保险计划(CHIP)覆盖,或基于您的收入和受抚养人的免费或低成本医疗补助。

如何找到健康保险计划

想要了解你所在地区的保险范围和价格,你可以访问HealthCare.gov有问题请拨打1-800-318-2596 (TTY: 1-855-889-4325)。你不会知道你的健康保险的全部费用,直到你调查和找出哪些选择可供你。

如何放弃COBRA加入市场计划

如果你决定接受COBRA,市场窗口将关闭。如果您想在未来购买自己的保险,您必须等到下一个开放登记期或特殊登记期才能购买市场计划。

您可以在开放登记期间或特殊登记期间的任何时候放弃COBRA,以购买您自己的保单。

如果您的COBRA保险终止,您必须自行寻找医疗保险。如果你的保险在注册期之外的一段时间内终止,那么在市场上购买保险的60天窗口将再次向你开放。